Вопросы к Юристу

До какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке

Несмотря на «молодость» системы ипотечного кредитования в России и достаточно высокие процентные ставки в нем — ипотека получила широкое распространение в современной России. Большую роль в ее распространении сыграл период высоких доходов населения страны в 2008—2011 годы и помощь государства некоторым категориям граждан (молодым семьям, военным, врачам).

Возрастные ограничения на получение кредитов для покупки жилья действовали с момента начала ипотечного кредитования жилья. Ипотечные кредиты банки могли предоставить с 18 лет, а до какого возраста дадут ипотеку — банки решали сами.

Причины возрастных ограничений по ипотеке

Ограничения молодых заемщиков 18 годами, основывалось на юридических правилах, по законодательству Российской Федерации финансовая и материальная ответственность возникает после 18 лет. Поэтому вопрос «со скольки лет можно взять ипотеку» имеет однозначный ответ — с 18 лет. Но в каждом конкретном банке условия могут быть жестче. Одновременно банки тщательно рассматривают личность заемщика в таком возрасте, изучает вероятность призыва юноши в ряды Вооруженных сил России, или изменения семейного положения у молодых людей, а главный фактор — наличие стабильного дохода. Эти факторы рассматриваются банками как дополнительные риски возврата займов по ипотечному кредитованию.

Что же касается предельно допустимого возраста заемщика людей старшего поколения, то до недавнего времени возраст заемщика определялся сроком его выхода на пенсию. По этому правилу выдача ипотеки полагалась, при прочих равных условиях, в возрасте, когда погашение последнего ее взноса приходилось бы на дату выхода заемщика на пенсию. Банки считают, что по достижению заемщиком пенсионного возраста, его платежеспособность резко ухудшится, и он не сможет погасить ипотечный кредит. Условия, прямо скажем, дискриминационные. В западных банках очень либеральные взгляды на возраст заемщика нет, в Северной Европе такие ограничения вообще отсутствуют.

Эти ограничения не соответствуют и нормальной логике. Ведь полученное по ипотеке жилье находится в залоге у банка. Пожилые люди очень часто приобретают жилье своим детям и внукам, а это означает, что плательщиками взносов, в случае ухода из жизни пожилого заемщика, останутся дети. Они, наверняка, не захотят оставить неоплаченное до конца срока жилье банку. А, в случае смерти заемщика, банк может продать имущественный залог и погасить задолженность.

Просто российские банки в своем большинстве социально не ориентированы, главный ориентир для них извлечение прибыли. Вообще, российская банковская система менее профессиональна, чем европейская и американская и не обладает навыками и инструментами работы по ипотечному кредитованию населения.

Для устранения этих пробелов государством в 1997 году была создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было привести в согласие проблемы банков и заемщиков в ипотеке и расширить категории заемщиков на ипотеку среди российского населения. Именно в 1997 году Агентством зафиксированы ограничения по возрасту, оно определило официально границы возраста потенциальных заемщиков ипотеки. «Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).»

Насколько важен ли критерий возраста

Сегодня и в Российских банках возраст заемщика не является жестким критерием ограничений при получении ипотеки, но банк рассматривает личность заемщика в этом случае «под микроскопом», его материальное положение, состояние здоровья, работает ли еще пенсионер, есть ли у него совершеннолетние работающие дети и многое другое. Или банк предлагает пожилым заемщикам включить в договор ипотеки членов семьи младшего поколения в виде созаемщиков, на которых в дальнейшем перейдет обязанность погашать платежи перед банком до прекращения договора ипотечного кредитования. На таких условиях ряд банков соглашается оформить ипотеку даже для 75 летнего заемщика со сроком ипотеки на 10 лет.

Но большинство банков перестраховываются, и на вопрос «до скольки лет можно брать ипотеку» формулируют свою позицию: «Возраст для получения ипотеки не должен превышать 55 /60 лет на дату истечения срока займа». В этих банках ипотечный кредит может получить заемщик мужского пола не старше 45 лет на срок не более 15 лет, а заемщик женского пола в этом же возрасте может оформить ипотеку на 10 летний срок. В этих банках аргументом при отказе ипотеки людям пожилого возраста выступает риск невозврата ссуды, который, по мнению представителей банков, возникает у заемщика на работе, где его по достижении пенсионного возраста могут попросить уступить рабочее место более молодым работникам.

Ограничения по возрасту для ипотеки в 2019 году для отдельных банков

Анализ условий выдачи ипотеки для большинства российских банков определил сроки со скольки лет можно брать ипотеку, в соответствии с Российским законодательством, с 18 лет. Это условие фиксируется во всех банках, работающих с ипотекой, но получить реальный кредит на жилье могут лица, достигшие 21 года и работающего не менее одного года. Ниже приведем список ипотечных банков и возрастные ограничения, накладываемые ими для получения ипотеки.

Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

Сбербанк, как главный банк России, предлагает множество различных программ для получения ипотеки, разработанные специально для каждой категории граждан: молодых семей, льготников, военных и т.п. По каждой из них установлены свои лимиты, процентные ставки и т.п.

Стандартное требование к максимальному возрасту заемщика по большинству из предложений – 75 лет. Здесь указывается возраст, которого клиент достигнет к моменту полного погашения ипотеки. К примеру, если человек решил получить ипотеку в 60, максимальный срок кредитования для него возможен только на 15 лет.

Максимальный срок кредитования в Сбербанке – 30 лет. Поэтому, если заемщик решил использовать весь допустимый период, чтобы облегчить финансовую нагрузку по ежемесячным платежам, оформить ипотеку он сможет только до 45 лет.

Возрастные ограничения по разным программам

Сбербанк выдает ипотеку как на строительство домов, так и на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Чтобы четко знать, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, необходимо рассмотреть условия по возрастному ограничению для каждой из программ. Данные приведены в таблице ниже.

Важно! 35 лет* — максимальный возраст, до достижения которого можно подать заявку на льготную ипотеку молодым семьям. В остальных случаях указан возраст к моменту погашения кредита.

Немаловажным фактором при оформлении ипотечного займа является возраст созаемщика, если такие лица привлекаются к договору. Они имеют права и обязанности в равной степени с титульным заемщиком. Банк предъявляет солидарные требования и к возрасту созаемщиков, так как они относятся к категории лиц, обязанных выплатить долг, если основной кредитополучатель уйдет из жизни или не сможет выполнять долговые обязательства.

Причины установления максимального возрастного порога для получения ипотеки

Ипотечное кредитование связано не только с получением больших прибылей, но и с немалыми рисками для банка. Кредитное учреждение старается минимизировать свои убытки и обеспечить возврат выданных средств разными способами. Установление предельного возрастного порога – логично, и у Сбербанка этот порог наивысший (другие банки выдают ипотеку только до 50 или 60 лет). Какие причины подталкивают кредитора для ограничений по возрастному критерию:

  1. Снижение трудоспособности старшего поколения. Несмотря на то что многие пенсионеры продолжают работать, высок риск их сокращения (так как предпочтение отдается более молодым сотрудникам) или увольнения в связи с состоянием здоровья. Это ведет к снижению доходов и уменьшению возможностей выплачивать кредит.
  2. Увеличение рисков ухода из жизни или возникновения тяжелых заболеваний, что предусматривает дополнительные сложности для кредитора по возврату выданных в долг денег.
  3. Понижение платежеспособности пенсионеров, так как пенсионные отчисления в нашей стране низкие и их не хватает для погашения займов.

Эти причины вполне логичны и объяснимы. Несмотря на них, Сбербанк дает возможность людям старшего поколения брать жилищные займы при достаточном уровне платежеспособности.

Особенности получения ипотеки для пенсионеров

Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

  1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
  2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
  3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
  4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
  5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
  6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа. Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

Смотрите видео: ИПОТЕКА для пенсионеров. Условия ипотеки пенсионерам. До какого возраста дают ипотеку в Сбербанке (November 2020).