Вопросы к Юристу

Причины отказа в рефинансировании кредита в Сбербанке

Пока кредитные организации чаще отказывают. Комментарий

Наталья Брусницына, начальник отдела ипотеки Райффайзенбанка в Екатеринбурге: — Процентная ставка по кредиту для заемщика всегда находится в прямой зависимости от стоимости фондирования для банка. Когда мы выдавали ипотеку в 2010 или в 2012 году, ставка была выше — не только по ипотеке, но и ставка, по которой сам банк получил эти средства.

Credithack.ru

При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет.

Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это.

К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже.

Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.

Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке?

Как перекредитоваться в своем же банке?

Если вы хотите сделать рефинансирование кредита, читайте эту статью с полезной для вас информацией. Содержание Перекредитование займа — это востребованная услуга всех коммерческих банков. Она помогает уменьшить нагрузку на бюджет заемщика и закрыть сразу несколько кредитов.

Выгодно ли и можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке?

Как это сделать? Ответы на эти вопросы ищите в статье ниже.

Рефинансирование — это заключение нового кредитного соглашения на более выгодных условиях, которое предназначено для погашения ссуды, полученной раньше, или для иных целей.

Вот наиболее частые причины, по которым люди обращаются снова в свой банк, чтобы произвести перекредитование:

  • Экономия денежных средств, так как проценты по новому кредиту будут намного меньше полученного займа прежде.
  • В целях изменения валюты по ссуде на более удобную для заемщика.
  • Увеличение срока погашения займа.

Стоит отметить, что проценты по долгосрочному кредиту намного ниже, чем на краткосрочные займы.

Итак, как перекредитоваться в своем же банке? Выполните такие шаги:

  • Обратитесь к специалистам в банк, в котором у вас был оформлен кредитный договор.
  • Предоставьте пакет документов, которые были необходимы для заключения договора в предыдущий раз.
  • Напишите заявление на рефинансирование.

При обращении в тот же банк, справка о платежах и сумме имеющейся задолженности не нужна, так как специалисты самостоятельно проверят, как заемщик делает выплаты по займу в собственной базе данных.

Важно: Если у вас есть просрочка по платежам, то в перекредитовании могут отказать.

Кроме этого наличие кредита в конкретном банке не дает вам гарантии того, что данное финансовое учреждение проведет рефинансирование.

Банк может дать отказ. Стоит отметить, что в каждом банке свои условия перекредитования.

Необходимо понимать, что прерывание соглашения по кредиту досрочно чаще всего сопровождается штрафами и комиссионными.

Поэтому подумайте, посоветуйтесь со специалистами в банке, и только потом принимайте решение — делать рефинансирование кредита или нет. Автор: Оцените статью

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  1. изменить залоговый объект,
  2. изменить сумму ежемесячного платежа.
  3. объединить несколько кредитов,
  4. снизить на несколько процентов тарифную ставку,
  5. избежать различных комиссий,
  6. продлить или уменьшить срок кредитования,

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток.

Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента.

Отказали в рефинансировании ипотеки. Причины отказа. Что делать при отказе?

Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных.

Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа. Неправильно подобран банк при рефинансировании.

Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании.

Например, не все банки рефинансируют клиентов с . Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки? ТОП 3 банка

Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ.

Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд.

Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях. Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных. При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов: Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

Если банки отказали в рефинансировании что делать

Люди, история которых не испорчена никакими обстоятельствами, могут рассчитывать на более привлекательные условия займов, нежели те, кто уже запятнал свою репутацию. Итак, какие действия нужно предпринять человеку, решившему рефинансировать свой кредит?

  • Обратиться с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими платежеспособность, в финансовую организацию, где действует программа перекредитования.
  • Посетить банк-кредитор и узнать условия досрочного погашения долга.
  • Подписать в рефинансирующем кредитном учреждении договор.

Пожалуй, на этом всё.

Новый банк, как правило, самостоятельно производит выплату средств первоначальному кредитору. Однако после перекредитования вам всё же следует затребовать у последнего справку, подтверждающую полное погашение задолженности и закрытие кредитного счёта.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Частая причина отказа — недостаточный уровень дохода клиента.

Размер ежемесячных выплат по новой ипотеке не должен превышать 50% месячной прибыли клиента.

Даже при идеальной кредитной истории высок риск получения отказа. Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы.

Если полученная информация не сходится с той, что указана в переданном документе, в рефинансировании ипотеки будет отказано. Ошибка при выборе. При поиске кредитной организации стоит всесторонне изучить условия перекредитования и возможность получения такой услуги.

Можно ли узнать, почему отказали?

Как и любое финансово-кредитное учреждение, Сбербанк вправе отказывать в перекредитовании без объяснения конкретных причин. Это касается займов и взятых в самой организации, и выданных в сторонних банках. Причем критерии оценки благонадежности клиента не распространяются широкой публике, и часто кандидат получает только отрицательный ответ без каких-либо пояснений.

Нередко возникают нелогичные ситуации. Так, известен случай, как постоянный клиент оформил 6 месяцев назад ипотечный займ и, регулярно его погашая, один раз просрочил очередной платеж. Сотрудник банка, принимавший оплату, предложил подать заявку на рефинансирование, чтобы снизить ежемесячную нагрузку и не допустить повторной просрочки. Несмотря на стороннюю инициативу, заемщику отказали со ссылкой на недостаточную платежеспособность. То есть человеку предлагают платить по кредиту больше, хотя сами заметили его низкую состоятельность.

Можно найти еще несколько отзывов, при прочтении которых нельзя определить конкретные причины для вынесенного отказа по рефинансированию. Но такие случаи правильнее относить к исключениям, так как их мало, в них нельзя проследить логику и вывести общее «правило». Но помимо неопределенных «против», есть вполне официальные данные, почему банк не дает согласие на перекредитование. О них поговорим далее.

Перекредитование бессмысленно

В некоторых случаях подавать заявку на рефинансирование бессмысленно. Речь идет о несоблюдении выдвигаемых ФКУ требований к самим заемщикам и их кредитам. Так, вполне объяснимы следующие причины отказа Сбербанка от подписания договора о перекредитовании:

  • превышение допустимого количества объединяемых займов,
  • сумма кредита менее 30 тысяч рублей или выше 3 миллионов рублей,
  • срок погашения менее 180 календарных дней,
  • разница между имеющейся и ожидаемой ставкой меньше 2%.

Указанные моменты делают процедуру экономически нецелесообразной. Бумажная волокита, перевод денег на другие счета, проверка кредитной истории – все это требует усилий от банка и клиента. Поэтому ФКУ редко соглашается на такое сотрудничество, а менеджеры еще на этапе подачи заявления открыто говорят о невозможности сделки.

Исключить подобный исход можно, если заранее просчитать выгоду от предполагаемого перекредитования. Для этого посещать отделение банка нет необходимости, достаточно воспользоваться интерактивным кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка. Заходим во вкладку, посвященную рефинансированию, и находим подраздел «Посчитайте выгодные для вас условия…».

  1. Регулируем «маячками» подходящие значения на предложенных шкалах (размер задолженности, величину ежемесячного платежа и оставшийся срок погашения), например, 500 тысяч с регулярной нагрузкой в 45234 в течение 4 лет.
  2. При наличии других займов нажимаем на иконку «Добавить еще кредит…» необходимое количество раз. К примеру, есть еще один заем на 208 тыс. со взносами в 40 тыс.
  3. Если требуется увеличить лимит, кликаем на «Добавить деньги на личные нужды» и выбираем желаемую сумму (от 30 до 150 тысяч руб.) Возьмем 63000 руб.

Далее проверяем отмеченные данные и спускаемся ниже. Система автоматически просчитает приблизительный месячный платеж и укажет примерную экономию. У нас получился общий кредит на 771 тыс. с платежом в 20,6 тыс. и экономией свыше 63 тыс. Несложно заметить, что условия более чем привлекательные.

Важно! Приведенные расчеты ориентировочные. Окончательные ставки и суммы определяются индивидуально при оформлении договора.

Долги уже ранее реструктурировались

В списке основных требований к рефинансируемым кредитам имеется и отсутствие по любому из них реструктуризации. Если ранее по рассматриваемому займу подключалась услуга «Кредитные каникулы», понижалась ставка, увеличивался период погашения, списывалась части долга или применялись любые иные спецпривилегии – высока вероятность получить отказ. Объяснение простое – банки редко проводят несколько операций по одной ссуде.

Факт пересмотра уплаты задолженности заносится в кредитную историю. Однако ранее проведенные реструктуризации по уже выплаченным кредитным продуктам не дают повода усомниться в благонадежности клиента. Главное, чтобы эта услуга не касалась заявленных на улучшение условий займов.

Другое дело – испорченная просрочками и задолженностями кредитная история. Причем не только по текущему займу, но и по ранее взятым обязательствам. Сюда же относятся всевозможные конфликтные ситуации, разбирательства с привлечением суда и прокуратуры. Все это обобщается Бюро КИ в виде рейтинга, показывающего, насколько благонадежен и платежеспособен конкретный заемщик.

При низких показателях рейтинга банки не дают ни потребительскую ссуду, ни согласие на рефинансирование.

Чтобы не попасть в «черный список» у большинства ФКУ, следует ответственно подходить к своей КИ. Нередко пятно на репутации появляется совершенно случайно, когда неправильно закрыл кредитку или не проконтролировал поступление платежа. Доверившись компьютерам и банковским сотрудникам, можно получить «нехилый» долг, состоящий из списаний за обслуживание и дополнительных услуг. Чаще всего заемщику сообщают о проблеме, но известны ситуации с образованием «случайных» минусов в 260 тысяч рублей. Другие банки разбираться не станут и предпочтут не связываться с сомнительным клиентом.

Иные причины

На кредитную историю заемщика и состояние рефинансируемых займов обращается внимание в первую очередь. Но также есть и иные причины, побуждающие банк отказать в перекредитовании или отложить его на некоторое время.

  1. Неоднократные и безуспешные попытки. Если до этого в рефинансировании отказали несколько банков, то вероятнее всего, к ним присоединится и Сбербанк.
  2. Сторонние задолженности. Наличие неоплаченных долгов по ЖКХ, штрафов и телефонных счетов свидетельствует о невысокой платежеспособности и неблагонадежности.
  3. Неподходящий возраст. Сбербанк рассматривает в качестве клиентов по рефинансированию только физлиц от 21 года до 70 лет.
  4. Низкий доход. Заявленная доходность должна соответствовать долговым обязательствам. Если по 2-НДФЛ понятно, что покрытие долга занимает более половины бюджета – гарантирован отказ.
  5. Неправдивая информация. Сотрудники банка тщательно проверяют все подаваемые документы, и если обнаружены недостоверные данные, искажение информации или отсутствие некоторых бумаг – перекредитование окажется под вопросом. В лучшем случае попросят уточнить сведения или дополнить, в худшем – сообщат о факте подделки в правоохранительные органы.
  6. Несоответствие заемщика. Внимательно изучите предъявляемые банком сведения к потенциальным кредитополучателям. Помимо возрастных границ обязательна прописка на территории РФ и текущий стаж от 3 месяцев до 1 года с общим не менее полугода за последние пять лет.
  7. Недавний развод. Нередко отказывают и клиентам, у которых недавно имел место бракоразводный процесс с разделением имущества.
  8. Льготное обслуживание. Например, при использовании для первого кредита материнского капитала усложняется процедура его рефинансирования.
  9. Пополнение в семье. Возникают трудности в пересмотре условий кредитования при рождении или усыновлении ребенка. Это влечет долевые изменения в правах владения собственностью и сказывается на оценке платежеспособности.
  10. Незаконная перепланировка. Если оформленная в залог квартира была перепланирована без разрешения, банк не даст «добро» на рефинансирование. Такой шаг меняет стоимость жилплощади, и не всегда в лучшую сторону.
  11. Наличие судимости. Есть основания считать, что клиенты с судимостью (даже с погашенной) считаются менее благонадежными клиентами. Правда, здесь все индивидуально.
  12. Превышение лимита. Общая сумма по рефинансируемым кредитам не должна превышать отметки в 3 миллиона руб. Есть и нижняя граница – 30 тысяч за каждый заем.
  13. Отказ от страховки. При перекредитовании подписание страхового договора – негласный, но обязательный пункт.
  14. Сбой в системе. Нельзя исключать технический сбой с вынесением отказа из-за ошибки информационной базы Бюро КИ или невнимательности сотрудника Сбербанка.

Нельзя забывать и о человеческом факторе. Вполне вероятно, что работники кредитного отдела Сбербанка руководствуются особыми правилами, оценивая кандидатов по внешнему виду и поведению. Беспокойные и неуверенные клиенты с неадекватной реакцией на обстановку и неопрятной наружностью имеют крайне низкие шансы.

Как не допустить повторный отказ?

Если Сбербанк отказал в первый раз, не стоит отчаиваться. Гораздо выгоднее проанализировать свою кандидатуру со стороны и выявить возможные причины для отказа. Далее следует устранить все спорные моменты и подать повторную заявку через два месяца. Чаще всего для повышения кредитного рейтинга достаточно предпринять ряд очевидных мер, только сделать это не всегда просто.

  • Обратиться в Бюро КИ. Это первое, что делать данной ситуации. Получаем кредитную историю и сравниваем отображаемые в ней сведения с действительными фактами. Малейшая несостыковка, приписанная или отсутствующая транзакция явно скажет об ошибке в базе данных. Уведомляем организацию и ждем корректировки рейтинга.
  • Улучшить КИ. Несколько идеально погашенных задолженностей помогут поднять репутацию на оптимальный уровень. Обращаемся в менее требовательные банки или микро-финансовые организации и берем несколько займов. Своевременно вносим платежи в течение всего срока без досрочного погашения, просрочек и штрафов.
  • Подружиться с банком. На полученный отказ надо отреагировать предельно спокойно и попытаться сохранить с менеджером отличные отношения. Например, запомнить его имя и отчество, поздравлять с праздниками и периодически консультироваться по перспективам рефинансирования.

Главное, понять основную причину, повлекшую отказ, и быстро скорректировать свое положение. За 60 дней ожидания вполне можно снизить расходы, увеличить доходы и рассчитаться с имеющимися долгами. Заметив стремление заемщика снизить финансовую нагрузку и ответственный подход к погашению, Сбербанк пойдет навстречу и согласиться на пересмотр долговых условий.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита,
  • уплаты комиссий, штрафов,
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения,
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту,
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Почему Сбербанк отказывает в рефинансировании?

Рассматривая любую проблему, в первую очередь следует проанализировать ее причины. Нужно сразу же учесть, что банк обладает правом на рефинансирование, но нет таких законов, которые обязывали бы его оказывать эту услугу. Более того, он не должен объяснять, почему отказывает переоформлять кредит, взятый в нем же или выданный другим финансовым учреждением.

Порой возникают ситуации, кажущиеся нелогичными. Например, постоянный клиент Сбербанка полгода назад взял ипотеку, регулярно погашал ее, но однажды допустил просрочку. Менеджер сам предложил перекредитование, позволяющее снизить финансовую нагрузку (это не было инициативой заемщика).

В конечном счете клиенту отказали. В виде исключения ему даже объяснили почему: причиной стала недостаточная платежеспособность. Ситуация кажется странной, так как заемщик вынужден отвечать по своим кредитным обязательствам, отдавая сумму большую, чем если бы его долг был рефинансирован, и на практике доказывать свою состоятельность.

Встречаются и другие отзывы, в которых клиенты Сбербанка выражают непонимание логики принятия решений по поводу перекредитования. Однако такие случаи скорее составляют исключение, чем правило. Возможные причины отказа чаще всего приблизительно те же, что и во всех других банках. Их есть смысл рассмотреть по отдельности.

В рефинансировании нет смысла

Потребительские кредиты, взятые на небольшие суммы, малые остатки задолженности и срока погашения (менее трех месяцев) – всё это лишает операцию экономической целесообразности. Процедура сама по себе непростая, требует усилий и банка, и клиента. Ради небольшой выгоды ее затевать не стоит. Эти же соображения вынуждают отказывать в рефинансировании при разнице старой и новой ставок менее 2%.

Задолженность ранее подверглась реструктуризации

Клиент уже выторговал для себя максимальные привилегии, включая кредитные каникулы, понижение ставки, увеличение срока погашения и возможно, ему даже списали часть суммы. Нет ничего удивительного, что после этого заявка на рефинансирование воспринимается работниками банка (равно своего или чужого) как наглость.

Кредитная история выглядит не лучшим образом

Наличие просрочек, особенно по текущему займу, конфликтные ситуации, участие в судебных разбирательствах – все эти обстоятельства свидетельствуют не в пользу заемщика, претендующего на рефинансирование. Кредитный рейтинг – обобщающее отражение способности вероятного клиента отвечать по взятым обязательствам.

Список других причин, по которым отказывает банк

  • Многочисленные попытки перекредитовать задолженность. Если другие банки отказали в рефинансировании, то и в Сбербанке скорее всего поступят так же, полагая, что на то были причины, возможно внешне малозаметные.
  • Неоплаченные мелкие задолженности по штрафам ГИБДД, коммуналке, за телефон, интернет и т. п. Логика простая: если у заемщика нет таких денег, то как же он собирается рассчитываться?
  • Несоответствие клиента возрастной «вилке» (в Сбербанке 21–65 лет).
  • Заявленный уровень дохода заемщика не соответствует его предполагаемым обязательствам по платежам. Справка 2-НДФЛ оценивается в первую очередь, и если у вероятного клиента остается менее половины указанной в ней суммы, то отказ гарантирован.
  • Поданные в составе пакета документы при проверке оказались недостоверными, информация искажена или вызывает сомнения. Если каких-то бумаг не хватает, то заемщику укажут на это и дадут время на восполнение. Намного хуже, когда сведения неправдивы.
  • Несоответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы перекредитования. Они включают постоянное трудоустройство (работа в течение не менее трех месяцев на указанной должности и год общего стажа за пять лет).
  • Точно утверждать нельзя, но не исключено, что работники кредитного отдела могут иметь особые инструкции, касающиеся внешнего вида и поведения заемщика. Если он проявляет признаки беспокойства или реагирует на обстановку неадекватно, то отказ более вероятен.
  • Клиент недавно пережил бракоразводный процесс с разделом имущества.
  • При первичном кредитовании был использован материнский капитал. Этот факт не исключает возможности рефинансирования, но усложняет его процедуру.
  • В период между получением первичного ипотечного кредита и обращением за рефинансированием в семье родился ребенок, что влечет изменение долевых пропорций права собственности на залоговое имущество.
  • Квартира, служащая ипотечным залогом, была перепланирована без соответствующего разрешения, что привело к изменению ее стоимости.
  • Также есть основания предполагать, что лица, имеющие судимость (в том числе полностью погашенную), находятся в худшем положении по сравнению с другими претендентами на рефинансирование. Впрочем, если они получили первичный кредит, то этот признак учитывается явно избирательно.
  • Сумма рефинансируемых задолженностей (в общем количестве не более пяти) превышает три миллиона рублей. Это предел.
  • Если клиент отказывается от страхования рефинансирования, его ждет отказ.
  • Возможна также техническая причина отказа. Сколь бы совершенно ни была организована информационная база бюро кредитных историй, но и в ее работе случаются сбои.

Во всех остальных случаях заявка на перекредитование, скорее всего, будет удовлетворена. В Сбербанке процент одобрений выше, чем в других крупных финансовых учреждениях.

Что делать в случае отказа Сбербанка в рефинансировании?

Отклонение заявки на перекредитование не следует воспринимать как личную трагедию. Отказ в рефинансировании – явление распространенное. Как на него реагировать?

Совершенно недопустимо паническое метание по другим банкам в надежде на одобрение. Каждое из таких обращений фиксируется в БКИ, как и факты отклонения заявки. Эти события снижают уровень кредитного рейтинга, что очень нежелательно.

Естественным можно признать желание клиента узнать причину отказа, однако по указанной выше причине в Сбербанке оно не всегда реализуемо. Если менеджер кредитного отдела прямо ее не называет, а только выражает свое сожаление (чаще всего так и бывает), остается лишь провести самостоятельный анализ.

Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование

Первая же мера, принимаемая для прояснения ситуации – обращение в бюро кредитных историй . Получив чек-лист по действиям в течение предыдущих периодов, следует сравнить его с реальными событиями. Если в списке трансакций чего-то нет или напротив, что-то приписано, об этом необходимо тут же уведомить администрацию этой организации. У многих заемщиков своих «грехов» хватает – незачем нести ответственность еще и за чужие.

Второе действие касается улучшения реальной кредитной истории . Сделать ее идеальной вряд ли выйдет, но что-то исправить можно. Несколько займов в МФО, возвращенных с идеальной педантичностью и без досрочного погашения помогут поднять кредитный рейтинг до приемлемого уровня. При этом желательно производить оперативный мониторинг эффективности своих действий.

Еще один вариант получения рефинансирования – обратиться в банк, который специализируется на перекредитовании. Например, УБРиР .

Ни в коем случае не следует «обижаться» на менеджера, принявшего решение об отклонении заявки на рефинансирование: он лично ни в чем не виноват, а действует по строгим внутренним инструкциям. Напротив, желательно сохранить с ним хорошие отношения, запомнить его имя и отчество и время от времени советоваться с сотрудником Сбербанка, излагая ему позитивные обстоятельства, влияющие на перспективы перекредитования. Такая тактика часто дает положительный результат. Впрочем, перестараться тоже опасно – тогда заемщика будут считать занудой.

Устранив причину, кажущуюся наиболее вероятной клиент может подать на рефинансирование в Сбербанк повторно в режиме онлайн или придя лично в ближайшее отделение.

Смотрите видео: Почему банки отказывают в рефинансировании? (November 2020).