Вопросы к Юристу

Что такое смешанное страхование жизни?

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

  • 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),
  • 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина Украины на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

  • § Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет,
  • § Правоспособные юридические лица - предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности,
  • § Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории Украины.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодно приобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа субъектов смешанного страхования:

  • § Неработающие инвалиды 1 группы,
  • § Больные онкологическими заболеваниями.

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

  • § С дожитием ими до окончания срока страхования,
  • § С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

  • § Дожитие застрахованным до окончания срока страхования,
  • § Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая,
  • § Смерь застрахованного от любой причины.

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

  • § возможно объективно оценить актуарно как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста,
  • § полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию,
  • § сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме,
  • § предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

С удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного,

Возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается, - страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник, - страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования, назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования, по существу, страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан-ном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз-мещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

  • § Дожитие до окончания срока страхования,
  • § Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая,
  • § Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая,
  • § Смерть по любой причине.

Условия превращения страховых рисков в страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.

Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

  • § Окончился срок страхования, указанный в полисе,
  • § Договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

Только в этом случае наступает страховая ответственность страховщика.(!)

Временная или постоянная потеря трудоспособности становится страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая. Страховая ответственность распространяется на несчастные случаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в быту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

  • 1. Аварийный сертификат - документ, составляемый аварийным комиссаром (сюрвейером), уполномочиваемым заранее страховщиком, который содержит описание причин и размера убытка при любом страховом случае, а также другие сведения, позволяющие судить о наличии ответственности страховщика и права страхователя на получение страхового возмещения. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предрешает его обязательную оплату страховщиком.
  • 2. Порто - суммы почтово-телеграфных затрат, связанные с обслуживанием клиентов (предоставлением услуг), которые кредитные, торговые и другие обслуживающие организации (отдельные предприниматели, частные лица) совершают за счет своих клиентов.
  • 3. Страховщик - финансовое учреждение, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью, в соответствии с Законом Украины «О хозяйственных обществах» с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины «О страховании», а также получила в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
  • 4. Цесионер - лицо, которому передается право собственности. В страховании цесионер - страховая компания, которая принимает риск в перестраховании.
  • 5. Частичный убыток - любой убыток в застрахованном имуществе, сумма которого не достигла полной страховой суммы, т. е. не имеет места полная гибель. Если страхователь заявил претензию по полной гибели застрахованного имущества, а фактически скажется, что убыток был частичным, он имеет право на получение частичного убытка. Грузы, прибывшие в порт назначения со стертой маркировкой, не могут рассматриваться как полная гибель, подобный убыток может быть только частичным.

Нетто-ставка Tn состоит из двух частей - основной части То и рисковой надбавки Тр:

Основная часть нетто-ставки То соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения Sв. Основная часть нетто-ставки страховой суммы рассчитывается по формуле:

То = 100 * (Sв / S).* q

В нашем случае q - вероятность наступления страхового случая равна отношению количества спортсменов, которые травмируются ежегодно к количеству спортсменов в регионе, т.е:

= 210,5 / 1225 = 0,17

Рассчитаем основную часть нетто-ставки:

То = 100 * (6,5 / 12).* 0,17 = 9,21 грн.

Рассчитаем рисковую надбавку. Т.к. гарантия безопасности каждой страховой компанией определяется произвольно, то пусть y = 0,95, тогда из таблицы а = 1,645. В нашем случае страховая компания планирует охватить 25 % страхового поля, значит n = 1225 * 25 % = 306,25. Рассчитаем рисковую надбавку по формуле:

Тр = 1,2.* То * a(y) * v(1 - q) / (n * q) = 1,2 * 9,21 * 1,645 * v(1 - 0,17) / (306,25 * 0,17) = 2,3 грн.

Нетто ставка со 100 грн. страховой суммы с учетом коэффициента отставания составит:

Тn = (То + Тр) * 0,65 = (9,21 + 2,3) * 0,65 = 7,48 грн.

Понятие смешанного страхования

Смешанное страхование представляет собой комбинацию нескольких самостоятельных разновидностей страхования. Оно охватывает страхование в случае смерти застрахованного, страхование на дожитие до завершения страхового срока, страхование от несчастных случаев.

Преимуществом смешанного страхования является то, что за меньшую стоимость можно заключить договор по покрытию риска и обеспечению сбережений при помощи единого полиса, избежав дублирования страховых договоров.

По завершению страхового договора уплачивается цельная страховая сумма, вне зависимости от того, что в страховой период уплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев.

Смешанное страхование

По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие, т.е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение в добром здравии застрахованного лица.

Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков, помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

Этот вид страхования выгоден, если в семье только один кормилец. Главным недостатком накопительного страхования считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в банках на настоящий момент составляют около 10 — 11% годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2 — 5%. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10 — 20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.

Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не сгорают. Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре.

Как обычно вносится оплата? Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно — пожалуйста. Но перед тем как заключить договор, подумайте о своей платежеспособности. Сколько вы способны отдать на цели страхования? Чем больше вы хотите вложить в себя, тем строже будет к вам страховщик, поэтому стоит запастись терпением и приготовиться к серьезному обследованию. Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для вас удобнее — не будет никаких спорных моментов.

В дальнейшем обследования по серьезным и хроническим заболеваниям нужно будет проходить периодически. Медицинские справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. И не думайте, что вам удастся скрыть даже самую незначительную болячку, ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие вам соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком — будущая гарантия для ваших близких.

С другой стороны, существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания и сама страхует свою ответственность перед вами у перестраховщика), а в сберегательных банках процент не такой уж высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

Клиенты страховых компаний защищены в большей степени, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти кормильца.

Что такое смешанное страхование жизни?

По своему содержанию смешанное страхование жизни – это комплексная защита, состоящая из нескольких видов личного страхования (далее - ЛС). В статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» упомянуты следующие виды ЛС:

«… на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события,

… пенсионное…,

… с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика,

… от несчастных случаев и болезней,

медицинское страхование…»

Таким образом «смешанный» договор соединяет в себе три популярные группы ЛС – это страховка жизни, несчастный случай и дожитие. Очевидно, что после подписания договора ССЖ у страхователя или выгодополучателя возникает право на компенсационные выплаты при наступлении одного из следующих страховых событий:

  • дожитие до определенного возраста, оговоренного договорными условиями,
  • несчастный случай, повлекший за собой нетрудоспособность (временную или постоянную) страхователя,
  • смерть страхователя.

Несмотря на кажущуюся защищенность договора ССЖ, необходимо помнить о «чистоте» заключаемой сделки. В случае, если клиент предоставил страховой компании неверные, заведомо ложные сведения о себе или объекте страхования, например, скрыл факт наличия заболевания, то страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения.

Разнообразие форм смешанного страхования

Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:

  • договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании,
  • договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя,
  • множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга,
  • редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие,
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли,
  • страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.

Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.

Особенности договора

Как и любой другой вид страхования, комбинированные программы наделены своими особенностями, зная которые клиенты никогда не приобретут ненужный им продукт:

  • выгодополучателем по договору могут быть правопреемники страхователя либо сам страхователь,
  • страхователь сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к окончанию срока действия договора или к определенной дате,
  • проценты, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателей от инфляции.

К особенностям договора также можно отнести обязательное прохождение медицинского осмотра перед его подписанием. Ведь хорошее состояние здоровья рассматривается как объект страхования. Введение страховщика в заблуждение может привести к признанию договора недействительным.

Смешанную страховку может приобрести не только гражданин РФ, но и иностранцы, имеющие вид на жительство или постоянно проживающие на территории государства, а также лица без гражданства.

Обязательные условия договоров смешанного страхования

Одним из обязательных условий договора страхования является срок. Застраховать свою жизнь страхователь может на период от одного дня, например, для поездки за границу. Максимальный период страхования может и не указываться в договоре, а обуславливаться наступлением страхового случая.

Также к обязательным условиям договора, без которых последний может быть признан недействительным, относят:

  • размер страховой премии,
  • страховые случаи,
  • предметы договора,
  • порядок осуществления выплат и т.д.

Отельного внимания страхователя заслуживает порядок выплаты страхового возмещения при наступлении случая, оговоренного в договоре. Страховая компания обычно настаивает о выплате в рассрочку или с отсрочкой платежа, однако клиент может выбрать ту компанию, которая гарантирует единоразовую выплату возмещения сразу после наступления страхового случая.

Актуальные программы страхования

Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Обязательства страховщика при смешанном страховании

При заключении этой разновидности страхования страховщик принимает на себя обязательства:

  1. По уплате страховой суммы незамедлительно после смерти застрахованного лица, если она свершится ранее завершения срока действия договора (временное страхование),
  2. По уплате страховой суммы в момент завершения срока действия договора, если застрахованное лицо продолжило жизнь (речь идет о замедленном страховании капитала без возмещения премий).

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Достоинства смешанного страхования

Смешанное страхование имеет ряд достоинств:

  • возможность объективной актуарной оценки как количества людей, которые смогут умереть на протяжении определенного периода времени, так и численности тех, кто может дожить до определенного возрастного уровня,
  • абсолютно устраняются неудобства, присущие заключению замедленного страхования без возмещений премии, потому как в случае смерти застрахованного лица ранее завершения срока действия договора в дело вступит временное страхование, таким образом, гарантируя обретение страховой суммы. Это обстоятельство абсолютно невозможно в случае заключения только замедленного страхования без премиального возмещения, потому как в нем утрачивается право на компенсацию,
  • сочетание временного страхования, капитал которого непрерывно понижается, и сбережения, или резерва, которые непрерывно растут таким образом, что общность двух компонентов уравнивается страховой сумме,
  • предоставление гарантированных прав (уменьшение, выкуп, залог).

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Разновидности смешанного страхования

Известны несколько видов смешанного страхования:

  • с удвоенной защитой. Сумма страхования на случай жизни дважды превышает сумму страхования на случай смерти для застрахованного лица,
  • растущее. Страховая сумма на случай смерти растет на протяжении срока действия страхования, в тот момент как сберегательная сумма остается без изменений с начала страхования либо также возрастает,
  • страховка на фиксированный период. Страховщик принимает на себя обязательства по уплате сумму страхования на момент заключения срока действия страхования, невзирая на то, умерло или живо застрахованное лицо к окончанию данного срока. Выплата премий должна прекратиться совместно с завершением срока действия страхования либо со смертью застрахованного лица, если она случится раньше. Данное страхование является удобным для лиц, которые собираются противостоять какому-то обязательству вне зависимости от того, мертв или жив должник,
  • страхование к заключению брака. Сумма страхования уплачивается застрахованному лицу при вступлении его в законный брак в период со дня завершения страхового срока и достижения двадцатиоднолетнего возраста. При невступлении в брак сумма страхования уплачивается в случае достижения застрахованным лицо двадцатиоднолетнего возраста.

При смешанном страховании по существу страховщик должен гарантировать уплату капитала назначенным выгодополучателям, если произойдет смерть застрахованного лица на протяжении срока действия договора.

Выплата премий прекратится единовременно со сроком действия страхового договора или по причине смерти застрахованного лица, если она произойдет раньше. Данный вид страхования – не более, чем комбинация страхования с замедленной выплатой капитала и временного страхования без возмещения премий, имеющих равную страховую сумму и продолжительность.

Говоря о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, следует понимать, что любое из них по отдельности не обладает гарантированными правами. Но когда они соединяются в смешанном страховании, страховщик проводит выплаты в любом случае, устранив, таким образом, безальтернативность двух разновидностей страхования. В связи с этим смешанный вид страхования пользуется правами выкупа, уменьшения и залога.

В связи с тем, что в смешанном виде страховании объем выплаты в случае жизни и в случае смерти является всегда одинаковым, то компании страхования предоставляют на выбор несколько комбинаций, которые позволяют договориться о наибольшем рисковом возмещении, чем сбережений, и в обратной вариации. Данные комбинации регулируют соотношение объемов премий.

Договоры смешанного вида по страхованию жизни могут заключаться с гражданами в возрастном диапазоне от 16 до 77 лет на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. Объем страховой суммы должен определяться самим страхователем.

При детском страховании в форме страхователей выступают родители и иные родственники детей, а застрахованными дети являются с момента рождения до достижения восемнадцати лет. Сроки страхования определены как разница меж возрастом восемнадцати лет и тем возрастом в полных годах, имеющимся застрахованным лицом при заключении договора.

Что это такое

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

  • без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования,
  • гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты,

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

  • участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности,

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

  • двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока,

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

  • редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов,
  • инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет,

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

  • страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.

Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.

Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.

Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении,
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Договор заключается с любым лицом, являющимся гражданином Российской Федерации, для чего оно должно подать заявление в страховую компанию.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

Форма договора составлена согласно указаниям действующих законодательных актов.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора,
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон,
  • страховая премия,
  • выплаты страховой суммы,
  • ответственность сторон,
  • изменения, внесенные в договор,
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность,
  • разрешение споров,
  • дополнительные условия и заключительные положения,
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя, в пользу страхователя).

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре,
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая,
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Изменение условий в смешанном страховании

В случаях, когда страхователю обременительно выплачивать взносы страхования с той страховой суммы, на которую заключается договор, ему может предоставляться право на снижение объема суммы страхования. С разницы между новой и прежней суммой страхования за период, который оплачен взносами, вычисляется сумма выкупа, по желанию страхователя отдается ему на руки либо зачисляется в выплату будущих сниженных взносов. Если страхователь посчитает, что размер страховой суммы по договору недостаточен, он сможет заключать второй договор либо несколько договоров, которые действуют одновременно, так как по договорам личного страхования сумма страхования не подлежит ограничению.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь